Como o IOF afeta seu dinheiro diariamente — e por que você deveria prestar atenção agora

Você já ouviu falar em IOF, mas provavelmente não sabe exatamente o quanto ele afeta seu dia a dia. Esse imposto aparece em várias transações comuns — como compras internacionais, empréstimos e até no câmbio de moedas — e, mesmo assim, muita gente não entende por que ele existe e como funciona.

O que é IOF e por que esse imposto existe?

O IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) é um tributo federal cobrado sobre diversas transações econômicas, como crédito, câmbio, seguros e operações com títulos e valores mobiliários.

Criado para regular a economia e gerar receita para o governo, o IOF serve também como ferramenta de controle monetário. Ou seja, além de arrecadar, ele permite ao governo ajustar o fluxo de dinheiro no mercado, influenciando a inflação e o consumo.

Quais são as operações que pagam IOF?

Entre as transações mais comuns onde o IOF aparece, podemos destacar:

• Empréstimos pessoais e financiamentos

• Compras internacionais com cartão de crédito

• Câmbio de moedas estrangeiras (como dólar ou euro)

• Investimentos em renda fixa e variável

• Seguros diversos (vida, automóvel, viagem etc.)

Cada uma dessas operações tem uma alíquota específica. Por isso, entender quando e quanto você paga de IOF faz toda a diferença no planejamento financeiro.

Como funciona a cobrança do IOF na prática

O valor cobrado de IOF depende do tipo de operação. Veja alguns exemplos práticos para entender melhor:

Empréstimos e financiamentos

Em operações de crédito, como empréstimos bancários, o imposto pode chegar a até 0,38% sobre o valor contratado, mais 0,0082% ao dia. Esse valor é cobrado diretamente pelo banco no momento da liberação do crédito.

Compras internacionais com cartão

Ao usar o cartão de crédito no exterior ou em sites internacionais, você paga 6,38% de IOF sobre o valor convertido para reais. Esse custo encarece bastante as compras feitas fora do Brasil.

Compra de moeda estrangeira

Se você for viajar e quiser comprar dólar em espécie, por exemplo, pagará 1,1% de IOF. Já se fizer essa operação via cartão pré-pago ou transferência internacional, o valor pode subir.

Por que o IOF impacta tanto a economia e o consumo?

Embora pareça invisível no dia a dia, esse imposto interfere diretamente nas decisões de consumo e investimento. Quando o governo quer reduzir o consumo, pode aumentar a cobrança sobre o crédito. Por outro lado, se a intenção for incentivar a economia, a alíquota pode ser reduzida.

Além disso, mudanças repentinas nessas taxas afetam o mercado financeiro, o câmbio e até o comportamento dos investidores. Foi o que ocorreu, por exemplo, quando o governo tentou elevar a tributação para operações internacionais em 2024, gerando uma reação imediata do Congresso e dos usuários de criptomoedas como o USDT.

IOF como ferramenta de política econômica

• Redução do crédito: aumento do IOF sobre empréstimos

• Controle do dólar: ajuste na alíquota sobre câmbio

• Desestímulo ao consumo externo: cobrança mais alta sobre compras internacionais

Essas estratégias mostram como o IOF é mais do que um simples imposto: ele funciona como um “freio” ou “acelerador” da economia.

O IOF vai acabar? Há mudanças previstas?

Nos últimos anos, esse imposto entrou no centro de vários debates. O governo já sinalizou, em diversas ocasiões, que pretende simplificar ou até extinguir gradualmente a cobrança em algumas áreas, como forma de reduzir a complexidade tributária.

No entanto, como ele ainda representa uma fonte importante de receita e um instrumento útil de controle econômico, a extinção completa permanece distante.

Enquanto isso, mudanças pontuais seguem ocorrendo — como reduções temporárias para estimular o crédito ou aumentos para segurar o dólar.